Familienkonto: das Gemeinschafts­konto für Familien

Ein Familienkonto ist kein eigenes Bankprodukt, sondern meist ein Gemeinschaftskonto der Eltern oder Partner. Beide sind Inhaber, und über dieses Familien-Girokonto laufen die gemeinsamen Ausgaben: Miete, Lebensmittel, Kita, Strom und Versicherungen. Das eigene Gehalt bleibt oft auf dem persönlichen Konto; jede Person überweist ihren Anteil.

Gemeint ist hier ein Bankkonto. Familienkonten bei Amazon, Google oder Streamingdiensten sind etwas anderes: Dort teilt eine Familie Abos und Käufe, kein Geld.

Für Familien eignet sich vor allem ein kostenloses Gemeinschaftskonto mit Unterkonten: C24 mit vier Pockets ohne Mindestgeldeingang oder die norisbank mit Spar-Unterkonten. Bei der norisbank ist die Kontoführung unter 30 Jahren oder ab 500 € monatlichem Geldeingang kostenlos.^1,2

Bank	0 € Konto­führung, wenn …	Für Fami­lien
C24	immer	4 Pockets mit eigener IBAN, auch für Zahlungen
norisbank	ab 500 € Geld­eingang oder unter 30, sonst 3,90 € Was als Eingang zählt, nennt die Bank nicht	bis zu 4 Tages­geld-Unter­konten
DKB	erstes Gemein­schafts­konto mit derselben Person: ab 700 € Geld­eingang oder eine Person unter 28, sonst 4,50 € Als Eingang zählt: auch mehrere Zah­lun­gen; nicht: Zinsen, Wert­papiere, Rück­bu­chun­gen	2 Visa Debit­karten, Kinder­konto u18
Postbank	nie; Giro plus 5,90 € ab 1.000 € Geld­eingang, sonst 6,90 € Als Eingang zählt: nur Über­wei­sun­gen; nicht: Bar­geld, Um­bu­chun­gen von eigenen Konten bei Deutsche Bank, Postbank, norisbank	3 Pockets, Karte je Inhaber
Sparkasse	je nach Spar­kasse	auch mehr als zwei Inhaber möglich

Bei C24 brauchen beide Inhaber zuerst ein persönliches C24 Girokonto, etwa Smart ohne monatliche Kontoführungsgebühr. Zum Bezahlen verknüpfen Sie eine persönliche Karte mit dem Gemeinschaftskonto oder nutzen eine virtuelle Karte. Bei allen Angeboten können Zusatzleistungen etwas kosten.

Wichtig: Die norisbank-Unterkonten dienen nur dem Sparen. Auch Postbank-Pockets sind keine Konten für Überweisungen oder Karteneinkäufe; die Einschränkungen stehen in Abschnitt 3 der Sonderbedingungen Pockets. Für Miete, Kita und Lastschriften muss das Geld auf dem Zahlungskonto liegen; aus Spar-Unterkonten übertragen Sie es vorher zurück.³

Minderjährige Kinder können bei den meisten Banken nicht Mitinhaber des Familienkontos werden; sie bekommen ein eigenes Kinder- oder Jugendkonto. Alle Inhaber eines Gemeinschaftskontos müssen volljährig sein, etwa bei ING, norisbank und Revolut. Beim Kinderkonto handeln die Eltern als gesetzliche Vertreter nach der jeweiligen Sorgerechtsregelung. Das Kinderkonto gehört dem Kind und ist kein weiteres Budget der Eltern. Ein volljähriges Kind kann dagegen selbst Kontoinhaber werden, wenn die Bank diese Konstellation anbietet.

DKB Girokonto u18: Wer ein DKB Familienkonto eröffnen will, kombiniert das Gemeinschaftskonto der Eltern mit dem Girokonto u18 für das Kind. Mindestens ein Elternteil braucht bereits ein DKB Girokonto und Zugang zum Banking. Hinzu kommen Unterlagen zur Identifikation und zum Sorgerecht. Gibt es einen zweiten gesetzlichen Vertreter, muss auch dieser zustimmen; ein eigenes DKB Girokonto braucht er nicht. Bei Alleinsorge reichen Sie die dafür vorgesehenen Nachweise ein.⁵

Ein Familienkonto eröffnen Sie in fünf Schritten: Konto wählen, Beiträge festlegen, Budgets trennen, Zahlungen umstellen und bei Bedarf ein Kinderkonto ergänzen.

1. Konto wählen: Wählen Sie ein Gemeinschaftskonto für die volljährigen Inhaber. Prüfen Sie Gebühren, Karten, Wohnsitzvorgaben und die Identifikation beider Personen. Bei C24 eröffnen beide zuerst persönliche Girokonten.
2. Beiträge festlegen: Legen Sie fest, wer jeden Monat welchen Betrag einzahlt, fest oder im Verhältnis zum Einkommen, und richten Sie Daueraufträge ein.
3. Budgets und Rücklagen trennen: Nutzen Sie Pockets mit Zahlungsfunktion für laufende Budgets und Spar-Unterkonten für Rücklagen.
4. Zahlungen umstellen: Stellen Sie Miete, Kita, Strom und Versicherungen um, sobald das Konto einsatzbereit ist und genug Geld für die Abbuchungen bereitsteht.
5. Kinderkonto ergänzen: Eröffnen Sie bei Bedarf ein eigenes Kinderkonto und prüfen Sie Alter, Nachweise und Nutzungsumfang. Die Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Bank.

Bei der norisbank stellen Sie den Antrag online, danach legitimieren sich beide Inhaber per PostIdent in einer teilnehmenden Postfiliale; VideoIdent gibt es für das Gemeinschaftskonto nicht. Bei Sparkassen hängt der Eröffnungsweg vom einzelnen Institut ab, meist mit Beratung in der Filiale.

• Partnerkonto für Paare

C24 passt, wenn zwei Erwachsene Zahlungsbudgets mit eigenen IBANs trennen möchten und beide ein persönliches C24 Girokonto eröffnen: Das Gemeinschaftskonto bietet vier Pockets mit Zahlungsfunktion ohne Mindestgeldeingang. Für gemeinsame Rücklagen kommt die norisbank infrage, unter 30 Jahren oder ab 500 € monatlichem Geldeingang ohne Kontoführungsgebühr; für mehr als zwei Inhaber bunq.

• Sie wollen Budgets für Miete, Kita und Einkauf trennen

  

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• Sie sparen gemeinsam, unter 30 oder ab 500 € Geldeingang

  

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• Ihr Kind soll ein eigenes Konto bekommen

  

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• Mehr als zwei Inhaber, etwa mit volljährigem Kind

  

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• Sie möchten Beratung vor Ort

  

  Sparkasse Preis je nach Sparkasse, auch mehr als zwei Inhaber möglich

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Das Geld auf dem Familienkonto steht im Innenverhältnis grundsätzlich allen Inhabern zu gleichen Anteilen zu, soweit nichts anderes bestimmt ist. Bei zwei Inhabern ist das grundsätzlich je die Hälfte.⁶

Was im Todesfall passiert und wann ein gemeinsamer Freistellungsauftrag möglich ist, erklären diese Seiten:

• Oder-Konto und Und-Konto: der Unterschied
• Was im Todesfall passiert
• Gemeinschaftskonto und Steuern