Ein gemeinsames Konto ist sinnvoll, wenn Sie regelmäßig gemeinsame Kosten teilen und Ihre Einzahlungen fest absprechen; Gehalt und Ersparnisse bleiben am besten auf eigenen Konten. Der wichtigste Nachteil: Für ein Minus haften beide, und beim Oder-Konto kann jede Person grundsätzlich das ganze Guthaben abheben. Verheiratet müssen Sie dafür nicht sein.
Von Alessia Pewnew Alessia Pewnew Autorin von Gemeinschaftskonto24 Ich vergleiche hier Gemeinschaftskonten auf dem deutschen Markt. Ändern Banken ihre Kosten oder Bedingungen, aktualisiere ich die Angaben. Mehr über mich AutorinAktualisiert am Angaben geprüft am Ein gemeinsames Konto lohnt sich, sobald Sie feste gemeinsame Ausgaben wie Miete und Einkauf haben und beide verlässlich ihren Anteil einzahlen. Weniger geeignet ist es, wenn eine Person Schulden hat oder Sie nur gelegentlich Kosten teilen.
Ja. Ein gemeinsames Konto können auch unverheiratete Paare eröffnen. Für die Eröffnung gelten die Voraussetzungen der jeweiligen Bank; die folgende Tabelle zeigt wichtige steuerliche Unterschiede:
| Verheiratet | Nicht verheiratet | |
|---|---|---|
| Gemeinsames Konto eröffnen | Ja | Ja |
| Gemeinsamer Freistellungsauftrag | Ja | Nein |
| Sparer-Pauschbetrag | 2.000 € gemeinsam* | je 1.000 € |
| Freibetrag bei Schenkung (10 Jahre) | 500.000 € | 20.000 € |
* bei Zusammenveranlagung. Für eingetragene Lebenspartner gilt dasselbe wie für Verheiratete.
Auch beim Erben gibt es Unterschiede: Partner ohne Ehe oder eingetragene Lebenspartnerschaft haben kein gesetzliches Erbrecht. Ein Testament oder Erbvertrag kann sie berücksichtigen; das gemeinsame Konto allein begründet kein Erbrecht.1,2
Eine Pflicht gibt es nicht; für Ehepaare ist ein gemeinsames Konto sinnvoll, wenn sie gemeinsame Kosten haben. Viele kombinieren es mit zwei Einzelkonten: Das Gehalt bleibt auf dem eigenen Konto, ein fester Betrag geht auf das gemeinsame Konto. So funktioniert das 3-Konten-Modell.
Steuerlich haben Ehepaare zwei Vorteile: Der Freibetrag bei Schenkungen zwischen Ehepartnern liegt bei 500.000 € je Person in zehn Jahren, und ein gemeinsamer Freistellungsauftrag ist möglich, wenn beide unbeschränkt einkommensteuerpflichtig sind, nicht dauernd getrennt leben und beide Steuer-IDs vorliegen.
Der größte Vorteil eines gemeinsamen Kontos ist der Überblick über alle gemeinsamen Kosten, der größte Nachteil die gemeinsame Haftung.
Ein gemeinsames Konto spart vor allem Arbeit: Sie müssen sich keine Beträge mehr hin- und herüberweisen.
Miete, Strom, Einkauf und Versicherungen gehen von einem Konto ab. Das verringert die gegenseitigen Erstattungen; die vereinbarten Einzahlungen bleiben nötig.
Bei vielen Banken erhalten beide Inhaber eine eigene Karte, etwa bei DKB, ING, norisbank, Postbank und Consorsbank. Bei C24 verknüpfen Sie eine persönliche Karte mit dem Gemeinschaftskonto.
Beide sehen die Buchungen. DKB, ING und 1822direkt geben jeder Person eigene Zugangsdaten; persönliche Konten der anderen Person bleiben unsichtbar.
C24 bietet vier gemeinsame Pockets mit eigener IBAN und Zahlungsfunktion, die norisbank bis zu vier Tagesgeld-Unterkonten zum Sparen.
Bei der DKB entfällt sie für das erste Gemeinschaftskonto mit derselben Person ab 700 € Geldeingang im Monat oder wenn eine Person unter 28 ist. C24 verlangt keinen Mindestgeldeingang, setzt aber zwei persönliche C24 Girokonten voraus.3
Beim Oder-Konto bleibt die überlebende Person je nach Bankbedingungen verfügungsberechtigt; Daueraufträge laufen bei ausreichender Deckung weiter. Ob Erben die Einzelverfügung widerrufen können und welche Folgen das hat, richtet sich nach den Bankbedingungen.4
Gegen ein gemeinsames Konto sprechen vor allem die gemeinsame Haftung und das Recht jeder Person, beim Oder-Konto allein über das ganze Guthaben zu verfügen.
Für Kontoschulden haften die Inhaber in der Regel gesamtschuldnerisch: Die Bank kann den ganzen offenen Betrag von einer Person verlangen, auch wenn nur die andere den Dispo genutzt hat.
Beim Oder-Konto darf jede Person allein überweisen und abheben, auch das gesamte Guthaben, solange ihre Einzelverfügungsberechtigung besteht. Intern gelten gleiche Anteile, soweit nichts anderes bestimmt ist.5
Ein Gemeinschaftskonto kann kein P-Konto sein. Nach § 850l ZPO können Sie Ihren Kopfteil innerhalb eines Monats ab Zustellung des Überweisungsbeschlusses an die Bank auf ein eigenes Zahlungskonto bei derselben Bank übertragen lassen.
Bei DKB und Postbank müssen beide kündigen, bei C24 und der Commerzbank kann es eine Person allein. Eröffnen Sie bei einer Trennung zuerst ein eigenes Konto und stellen Sie Zahlungen um.
Zahlt eine Person deutlich mehr ein und darf die andere frei darüber verfügen, kann das eine Schenkung sein. Unverheiratete Partner haben nur 20.000 € Freibetrag in zehn Jahren.
Bei DKB, comdirect, Commerzbank, Consorsbank und Openbank lässt sich ein Einzelkonto nicht einfach in ein Gemeinschaftskonto ändern; meist brauchen Sie ein neues Konto.
Ob die Einzelverfügung widerrufen werden kann, hängt von der Bank ab: Bei ING und Consorsbank müssen die Inhaber danach gemeinsam verfügen; bei C24 ist sie zwischen den Inhabern unwiderruflich. Ein Widerruf beendet weder das Konto noch bestehende Kontoschulden.4,6,7
Wichtig: Die Pfändung wirkt auf dem auf ein Einzelkonto übertragenen Anteil des Schuldners fort. Verlangt er innerhalb derselben Monatsfrist ein P-Konto, gelten die Pfändungsschutzregeln. Auf dem nach § 850l Absatz 3 übertragenen Anteil eines nicht betroffenen Mitinhabers setzt sich die Pfändung nicht fort.8
Wer kein gemeinsames Konto will, kann der Partnerin oder dem Partner eine Vollmacht für das eigene Konto geben oder geteilte Unterkonten nutzen.
Die bevollmächtigte Person verfügt nur im Umfang der Vollmacht und wird nicht Mitinhaberin; die Vollmacht lässt sich widerrufen. Bei der Postbank gibt es dafür eine Partnerkarte.
N26 Shared Spaces erstellt ein Kunde mit Premium-Tarif und lädt andere N26-Kunden ein. Das Geld gehört weiter dem Ersteller; Spaces haben keine eigene IBAN und keine Karte, ersetzen also kein Konto für Lastschriften.
Für N26 Shared Spaces, die seit April 2024 eingerichtet werden, müssen die Konten im selben Land und bei derselben N26-Zweigstelle eröffnet worden sein; die Länderkennungen der IBAN müssen übereinstimmen.9
DKB Girokonto
0 € / Monat
ab 700 € Geldeingang oder eine Person unter 28, sonst 4,50 €
Gilt für das erste gemeinsame Konto mit derselben Person, jedes weitere kostet 2,50 € im Monat. Keine gemeinsame Adresse nötig.
C24 Gemeinschaftskonto
0 € / Monat
ohne Bedingungen
Beide brauchen zuerst ein eigenes C24 Konto. Zinsen: 0,75 % bis 50.000 €.
norisbank Top-Girokonto
0 € / Monat
ab 500 € Geldeingang, sonst 3,90 €
Unter 30 immer kostenlos. Jede Person bekommt eine Mastercard direct.
ING Girokonto
0 € / Monat
ab 1.000 € Geldeingang, sonst 4,90 €
Kostenlos auch, wenn ein Inhaber unter 28 ist. Jede Person bekommt eine eigene VISA Debitkarte.
comdirect Girokonto
0 € / Monat
erste 36 Monate (Aktion bis 23.11.), danach bei aktiver Nutzung, sonst 4,90 €
Bei Antrag bis 23.11.2026 die ersten 36 Monate kostenlos, ohne Mindestgeldeingang. Mit Aktiv-Modell 5-mal im Monat Bargeld frei, Tagesgeld inklusive.
Openbank BestGiro
0 € / Monat
ohne Bedingungen
Bargeld 6-mal im Monat weltweit frei. Jede Person bekommt eine Visa Debitkarte.
N26 Gemeinschaftskonto
0 € / Monat
mit N26 Standard, keine Zusatzgebühr
Beide brauchen ein eigenes N26 Konto im selben Land; die persönlichen N26 Karten werden verknüpft. Bei Schufa-Eintrag kommt ggf. Flex für 8,90 € je persönlichem Konto im Monat infrage; keine Eröffnungsgarantie.
Revolut Gemeinschaftskonto
0 € / Monat
mit Standard-Abo je Person
Beide brauchen ein Revolut Konto im selben Land und bei derselben Revolut Gesellschaft.
Commerzbank GiroKonto
4,90 € / Monat
0 € erst ab 50.000 € Vermögen
Mit Filialen; die zweite Girocard kostet 10 € im Jahr.
Postbank Giro extra plus
0 € / Monat
Giro extra plus ab 3.000 € Geldeingang, sonst 11,90 €
Giro pur und Giro start direkt sind als Gemeinschaftskonto ausgeschlossen.
1822direkt GiroDirekt
0 € / Monat
ab 700 € Eingang oder Neukunden unter 30, sonst 4,90 €
Zwei Sparkassen-Cards, Bargeld an 21.000 Sparkassen-Automaten.
vor Ort
Preis legt jede Sparkasse selbst fest
Oder- oder Und-Konto, auch für zwei oder mehr Personen; Eröffnung in der Filiale.
Consorsbank Girokonto
0 € / Monat
ab 700 € Geldeingang, sonst 4 €
Beide erhalten girocard und Visa Debitkarte; auch Tagesgeld und Depot gemeinsam.
vor Ort
Preis legt jede Volksbank selbst fest
Oder- oder Und-Konto, auch für mehr als zwei Personen.
6,90 € / Monat
im AktivKonto, BestKonto 13,90 €
Eigene Bedingungen für Gemeinschaftskonten, Filialen bundesweit.
Targobank Online-Konto
0 € / Monat
ab 600 € Gehaltseingang, sonst 3,95 €
Online eröffnen und trotzdem rund 340 Filialen.
GLS Gemeinschaftskonto
3,80 € / Monat
plus GLS Beitrag, 0 € wenn ältere Person unter 28
Nachhaltige Bank, Konditionen nach der älteren Person.
Sparda DeinKonto (Berlin)
4,90 € / Monat
1. Jahr 0 € für Neukunden ab 30 (Sparda Berlin)
Angaben der Sparda-Bank Berlin, jede Sparda hat eigene Preise.
bunq Gemeinschaftskonto ab Core
3,99 € / Monat
Tarif Core, Gemeinschaftskonto ohne Aufpreis
Bis zu zehn Inhaber, niederländische Bank.
Kein Konto erfüllt alle gewählten Filter. Entfernen Sie einen Filter, um mehr Konten zu sehen.
Filter und „–“ beruhen nur auf dem, was die Bank selbst angibt.
Die ING verlangt für beide eine positive Schufa, C24 meldet das Gemeinschaftskonto an die Schufa.
Bei DKB, comdirect und norisbank müssen Sie nicht zusammen wohnen, die ING verlangt eine gemeinsame Meldeadresse.
Die meisten Banken erlauben zwei Inhaber; bei bunq bis zu zehn, bei manchen Sparkassen und Volksbanken mehr als zwei.
Sinnvoll ist es, wenn Sie feste gemeinsame Kosten wie Miete und Einkauf haben und Einzahlungen verlässlich absprechen. Gehalt und Ersparnisse können auf Einzelkonten bleiben. Solange die Einzelverfügungsberechtigung besteht, darf beim Oder-Konto jede Person allein über das Guthaben verfügen; wem das Geld intern zusteht, ist davon getrennt.
Ja. Für Kontoschulden können beide gesamtschuldnerisch haften, und beim Oder-Konto kann eine Person grundsätzlich allein das ganze Guthaben abheben. Eine Pfändung kann das Konto betreffen, ein P-Konto ist es nie. Zum Kündigen brauchen manche Banken beide Inhaber.
Das ist keine Pflicht, aber für gemeinsame Kosten oft praktisch, etwa im 3-Konten-Modell mit zwei Einzelkonten. Ehepaare haben bei Schenkungen 500.000 € Freibetrag in zehn Jahren und können einen gemeinsamen Freistellungsauftrag stellen, wenn beide unbeschränkt einkommensteuerpflichtig sind, nicht dauernd getrennt leben und beide Steuer-IDs vorliegen.
Allen Inhabern zu gleichen Anteilen, soweit nichts anderes bestimmt ist (§ 430 BGB). Bei zwei Inhabern ist das in der Regel je die Hälfte. Vereinbarungen und tatsächliche Verhältnisse können eine andere Aufteilung ergeben; die Einzahlungen allein bestimmen sie nicht automatisch. Dass eine Person allein verfügen darf, heißt nicht, dass sie alles behalten darf.
Gegenüber der Bank grundsätzlich ja, solange beim Oder-Konto die Einzelverfügungsberechtigung besteht. Ein möglicher Widerruf richtet sich nach den Bankbedingungen. Intern gelten gleiche Anteile aller Inhaber, soweit nichts anderes bestimmt ist; bei zwei Inhabern ist das die Hälfte. Wer zu viel genommen hat, muss unter Umständen ausgleichen. Bei Streit hilft eine Anwältin oder ein Anwalt; diese Seite ist keine Rechtsberatung.
Ja, wenn eine Person deutlich mehr einzahlt und die andere frei darüber verfügen darf. Ungleiche Einzahlungen allein beweisen noch keine Schenkung. Der Freibetrag liegt für Ehepaare bei 500.000 €, für Unverheiratete bei 20.000 € je zehn Jahre.
Beim Oder-Konto kann die überlebende Person je nach Bankbedingungen weiter verfügen. Sehen die Bedingungen einen Widerruf durch Erben vor, kann dieser die alleinige Verfügung beenden. Laufende Zahlungen brauchen ausreichende Deckung; nutzen Sie Ihren eigenen Zugang. Der Anteil der verstorbenen Person fällt in den Nachlass.
Das hängt von Geldeingang, Alter und den gewünschten Funktionen ab. Die DKB verzichtet beim ersten Gemeinschaftskonto mit derselben Person ab 700 € Geldeingang im Monat oder wenn eine Person unter 28 ist auf die Kontoführungsgebühr. C24 verlangt keinen Mindestgeldeingang, beide brauchen aber ein persönliches C24 Girokonto. Bei der ING entfällt die Kontoführungsgebühr ab 1.000 € Geldeingang im Monat oder wenn mindestens ein Inhaber unter 28 ist; eine gemeinsame Meldeadresse ist nötig.
Ja, in der Regel: Die Bank kann die gesamten Kontoschulden von einer Person verlangen, auch wenn nur die andere den Dispo genutzt hat. Auch ohne vereinbarten Dispo kann ein Minus entstehen, etwa durch Gebühren oder geduldete Überziehungen.
Eröffnen Sie zuerst ein eigenes Konto, stellen Sie Gehalt und regelmäßige Zahlungen um und klären Sie Guthaben, offene Kartenumsätze und gemeinsame Schulden. Danach kündigen Sie: Bei DKB und Postbank müssen beide kündigen, bei C24 und der Commerzbank geht es auch allein.
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