Beim Oder-Konto darf jede Person allein über das Geld verfügen, beim Und-Konto nur alle gemeinsam. Ein Und-Konto bei der Eröffnung beschreibt die Sparkasse in der Filiale. Bei ING, Consorsbank und Targobank lässt sich die Einzelverfügung später widerrufen.
Von Alessia Pewnew Alessia Pewnew Autorin von Gemeinschaftskonto24 Ich vergleiche hier Gemeinschaftskonten auf dem deutschen Markt. Ändern Banken ihre Kosten oder Bedingungen, aktualisiere ich die Angaben. Mehr über mich AutorinAktualisiert am Angaben geprüft am Der Unterschied liegt darin, wer verfügen darf: Beim Oder-Konto zahlt jede Person allein, beim Und-Konto brauchen Überweisungen und Abhebungen die Zustimmung aller Inhaber.
| Oder-Konto | Und-Konto | |
|---|---|---|
| Wer verfügt? | jede Person allein | alle gemeinsam |
| Im Alltag | einfach | umständlich |
| Kontrolle | gering | hoch |
| Haftung | alle für den ganzen Betrag | alle für den ganzen Betrag |
| Todesfall | der andere verfügt weiter | nur mit den Erben |
| Passt zu | Paaren, WGs | gemeinsamer Kontrolle über Rücklagen |
Bei beiden Modellen haften die Inhaber für Schulden aus dem Konto in der Regel als Gesamtschuldner. Der Unterschied betrifft nur das Verfügen, nicht die Haftung.
Ein Und-Konto eröffnen Sie laut sparkasse.de bei der Sparkasse in der Filiale; bei ING, Consorsbank und Targobank entsteht die gemeinsame Verfügung erst durch einen späteren Widerruf. Die Tabelle unterscheidet belegte Angebote von ungeklärten Angaben.
| Bank | Oder-Konto | Und-Konto |
|---|---|---|
| Sparkasse | Ja | Ja gleich bei der Eröffnung in der Filiale |
| ING | Ja | Ja später, per Widerruf der Einzelverfügung |
| Consorsbank | Ja | Ja später, online umstellbar |
| Targobank | Ja | Ja später, per Widerruf der Einzelverfügung |
| Volksbank | Ja | Einzelfall je nach Bank, vor Ort erfragen |
| Commerzbank | Ja | Nein eröffnet die Bank nicht |
| C24 | Ja | Nein auch später keine Umstellung |
| norisbank | Ja | Nein nur Oder-Konto |
| Postbank | Ja | Nein immer Oder-Konto |
| DKB | Ja | Unklar nennt die Bank nicht |
| 1822direkt | Ja | Unklar nennt die Bank nicht |
Bei ING, Consorsbank und Targobank wird aus dem Oder-Konto erst später ein Und-Konto, wenn ein Inhaber die Einzelverfügung widerruft; wie das geht, steht im Abschnitt zum Umwandeln. Die Volksbanken Raiffeisenbanken schreiben, dass sie die meisten Gemeinschaftskonten als Oder-Konto führen.
Ein Oder-Konto (auch Oderkonto) ist ein Gemeinschaftskonto, bei dem jede Person allein über das ganze Guthaben verfügen darf. Jede Person hat eine eigene Karte und eigene Zugangsdaten und kann überweisen, abheben und zahlen, ohne die andere zu fragen. Es ist die gängige Form des Gemeinschaftskontos, etwa für Paare, Ehepaare und WGs.
Der Nachteil: Jede Person kann allein das ganze Guthaben und einen eingeräumten Dispo nutzen; bei der ING ist das in den Bedingungen ausdrücklich so geregelt. Für gemeinsam geschuldete Beträge haften die Inhaber als Gesamtschuldner: Die Bank kann den gesamten offenen Betrag von einer Person verlangen, nicht nur deren Hälfte. Ein Oder-Konto setzt deshalb Vertrauen voraus.
Ein Und-Konto (auch Undkonto) ist ein Gemeinschaftskonto, bei dem alle Inhaber jede Verfügung gemeinsam freigeben müssen. Für eine Überweisung braucht es das Einverständnis aller; keine Person kann allein Geld abheben oder überweisen.
Das schützt große gemeinsame Beträge, macht aber jede Zahlung umständlich. Die Volksbanken Raiffeisenbanken nennen das Und-Konto unter Privatpersonen eher selten. Klären Sie mit der Bank, wie Sie gemeinsame Aufträge erteilen und welche Karten- und Online-Funktionen nutzbar sind. Für Vereine und Erbengemeinschaften ist zusätzlich ein für diesen Zweck geeignetes Kontomodell nötig.
Für den Alltag zu zweit ist das Oder-Konto besser, weil jede Person sofort zahlen kann; das Und-Konto lohnt sich, wenn Geld nur gemeinsam bewegt werden soll.
Miete, Einkauf und Verträge laufen über das Oder-Konto, jede Person zahlt mit der eigenen Karte.
Auch hier passt das Oder-Konto; legen Sie fest, wer wie viel einzahlt und wofür das Geld bestimmt ist.
Ein Und-Konto verhindert, dass eine Person allein abhebt. Eigene Rücklagen können Sie stattdessen auf einem eigenen Tagesgeldkonto halten.
Für einen Verein ist ein passendes Vereinskonto nötig: Kontoinhaber ist der Verein, der Vorstand vertritt ihn nach der Satzung. Einzel- oder Gesamtvertretung ist etwas anderes als ein Oder- oder Und-Konto mehrerer Privatpersonen. Bei einer Erbengemeinschaft klären Sie mit der Bank das Nachlasskonto und die gemeinsame Verfügung. Mehr dazu: Vereinskonto.
Ja, wenn die Bankbedingungen einen Widerruf der Einzelverfügung zulassen; danach sind Verfügungen nur noch gemeinsam möglich. Bei C24 geht das nicht.
Mit dem Widerruf ändern sich die Verfügungsrechte; ob Karten, App und Zahlungswege danach weiter funktionieren, lassen Sie sich von der Bank bestätigen. Bereits ausgeführte Zahlungen macht ein Widerruf nicht rückgängig. Den Ablauf bei der Consorsbank beschreibt die offizielle Anleitung der Consorsbank (neuer Tab).
Laut Ziffer 11 der Girokonto-Bedingungen kann jeder Inhaber die Einzelverfügung des anderen jederzeit mit Wirkung für die Zukunft widerrufen. Die ING ist darüber unverzüglich zu unterrichten.
Sie ändern die Berechtigung online unter „Mein Konto & Depot“ → „Einstellungen“ → „Berechtigungen“ → „Gemeinschaftskonten“. Belastende Verfügungen sind danach nur noch gemeinsam möglich.
Nach Ziffer 2.6 der Sonderbedingungen kann jeder Inhaber die Einzelverfügung des anderen für die Zukunft widerrufen. Sobald der Widerruf bei der Bank eingegangen ist, sind Verfügungen nur noch gemeinsam möglich.
Die Einzelverfügung ist laut Bedingungen unwiderruflich; auch gemeinsam können die Inhaber nicht auf ein Und-Konto umstellen. Bleibt nur die Kündigung, die jede Person mit Wirkung für beide erklären kann.
Stirbt eine Person, darf beim Oder-Konto die überlebende Person grundsätzlich weiter allein verfügen; beim Und-Konto geht das nur zusammen mit den Erben.
Ob die überlebende Person weiter allein verfügen oder das Konto auflösen darf, richtet sich nach den Bankbedingungen. Bei der ING darf sie es ohne die Erben auflösen; jeder Erbe kann die Einzelverfügung widerrufen. Widerruft ein Miterbe, braucht jede weitere Verfügung seine Mitwirkung. Bei Targobank führt der Widerruf eines Miterben dagegen zur gemeinsamen Verfügung mit der gesamten Erbengemeinschaft. Bis zur Klärung der Berechtigung kann die Bank Zahlungen einschränken.
Die überlebenden Inhaber verfügen nur gemeinsam mit den Erben; auch auflösen können sie das Konto nur mit ihnen. Solange die erforderlichen Erben ihre Berechtigung nicht nachgewiesen haben, können gemeinsame Verfügungen vorübergehend nicht möglich sein. Die Erben treten an die Stelle der verstorbenen Person.
Auch beim Oder-Konto im Erbfall gilt: Verfügen dürfen heißt nicht, dass das Geld der überlebenden Person gehört. Der Anteil der verstorbenen Person fällt in den Nachlass. Was die einzelnen Banken regeln, steht auf meiner Seite zum Todesfall.
Den Inhabern zu gleichen Teilen, soweit nichts anderes bestimmt ist; das sieht § 430 BGB vor. Bei zwei Inhabern bedeutet das grundsätzlich je die Hälfte. Dass jede Person allein verfügen darf, heißt nicht, dass ihr das ganze Guthaben zusteht. Eine andere Aufteilung kann sich aus einer Vereinbarung oder den Umständen ergeben; die Höhe der Einzahlungen entscheidet darüber nicht automatisch. Halten Sie fest, wofür das Geld bestimmt ist und wie Sie es aufteilen.
Die Steuer ist eine eigene Frage: Eine Einzahlung kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Schenkung sein. Diese Seite ist keine Rechtsberatung; wem das Guthaben im Streit gehört, entscheidet nicht die Bank. Im Einzelfall hilft eine Anwältin oder ein Anwalt.
DKB Girokonto
0 € / Monat
ab 700 € Geldeingang oder eine Person unter 28, sonst 4,50 €
Gilt für das erste gemeinsame Konto mit derselben Person, jedes weitere kostet 2,50 € im Monat. Keine gemeinsame Adresse nötig.
C24 Gemeinschaftskonto
0 € / Monat
ohne Bedingungen
Beide brauchen zuerst ein eigenes C24 Konto. Zinsen: 0,75 % bis 50.000 €.
norisbank Top-Girokonto
0 € / Monat
ab 500 € Geldeingang, sonst 3,90 €
Unter 30 immer kostenlos. Jede Person bekommt eine Mastercard direct.
ING Girokonto
0 € / Monat
ab 1.000 € Geldeingang, sonst 4,90 €
Kostenlos auch, wenn ein Inhaber unter 28 ist. Jede Person bekommt eine eigene VISA Debitkarte.
comdirect Girokonto
0 € / Monat
erste 36 Monate (Aktion bis 23.11.), danach bei aktiver Nutzung, sonst 4,90 €
Bei Antrag bis 23.11.2026 die ersten 36 Monate kostenlos, ohne Mindestgeldeingang. Mit Aktiv-Modell 5-mal im Monat Bargeld frei, Tagesgeld inklusive.
Openbank BestGiro
0 € / Monat
ohne Bedingungen
Bargeld 6-mal im Monat weltweit frei. Jede Person bekommt eine Visa Debitkarte.
N26 Gemeinschaftskonto
0 € / Monat
mit N26 Standard, keine Zusatzgebühr
Beide brauchen ein eigenes N26 Konto im selben Land; die persönlichen N26 Karten werden verknüpft. Bei Schufa-Eintrag kommt ggf. Flex für 8,90 € je persönlichem Konto im Monat infrage; keine Eröffnungsgarantie.
Revolut Gemeinschaftskonto
0 € / Monat
mit Standard-Abo je Person
Beide brauchen ein Revolut Konto im selben Land und bei derselben Revolut Gesellschaft.
Commerzbank GiroKonto
4,90 € / Monat
0 € erst ab 50.000 € Vermögen
Mit Filialen; die zweite Girocard kostet 10 € im Jahr.
Postbank Giro extra plus
0 € / Monat
Giro extra plus ab 3.000 € Geldeingang, sonst 11,90 €
Giro pur und Giro start direkt sind als Gemeinschaftskonto ausgeschlossen.
1822direkt GiroDirekt
0 € / Monat
ab 700 € Eingang oder Neukunden unter 30, sonst 4,90 €
Zwei Sparkassen-Cards, Bargeld an 21.000 Sparkassen-Automaten.
vor Ort
Preis legt jede Sparkasse selbst fest
Oder- oder Und-Konto, auch für zwei oder mehr Personen; Eröffnung in der Filiale.
Consorsbank Girokonto
0 € / Monat
ab 700 € Geldeingang, sonst 4 €
Beide erhalten girocard und Visa Debitkarte; auch Tagesgeld und Depot gemeinsam.
vor Ort
Preis legt jede Volksbank selbst fest
Oder- oder Und-Konto, auch für mehr als zwei Personen.
6,90 € / Monat
im AktivKonto, BestKonto 13,90 €
Eigene Bedingungen für Gemeinschaftskonten, Filialen bundesweit.
Targobank Online-Konto
0 € / Monat
ab 600 € Gehaltseingang, sonst 3,95 €
Online eröffnen und trotzdem rund 340 Filialen.
GLS Gemeinschaftskonto
3,80 € / Monat
plus GLS Beitrag, 0 € wenn ältere Person unter 28
Nachhaltige Bank, Konditionen nach der älteren Person.
Sparda DeinKonto (Berlin)
4,90 € / Monat
1. Jahr 0 € für Neukunden ab 30 (Sparda Berlin)
Angaben der Sparda-Bank Berlin, jede Sparda hat eigene Preise.
bunq Gemeinschaftskonto ab Core
3,99 € / Monat
Tarif Core, Gemeinschaftskonto ohne Aufpreis
Bis zu zehn Inhaber, niederländische Bank.
Kein Konto erfüllt alle gewählten Filter. Entfernen Sie einen Filter, um mehr Konten zu sehen.
Filter und „–“ beruhen nur auf dem, was die Bank selbst angibt.
Für gemeinsam geschuldete Kontoverbindlichkeiten kann die Bank in der Regel den gesamten Betrag von jedem Inhaber verlangen. Ein Dispo setzt eine entsprechende Vereinbarung voraus. C24 bietet für das Gemeinschaftskonto keinen eingeräumten Dispo; eine geduldete Überziehung und die gemeinsame Haftung sind trotzdem möglich.
Ob Oder-Konto oder Und-Konto: Ein Gemeinschaftskonto kann grundsätzlich nicht als P-Konto geführt werden; das ist keine Besonderheit der Sparkasse. Bei C24 führen Vollstreckungsmaßnahmen gegen ein Hauptkonto, das Gemeinschaftskonto oder ein zugehöriges Pocket laut Bedingungen zur Sperre des Gemeinschaftskontos.
Bei den meisten Banken müssen beide kündigen, bei der ING laut Bedingungen nur gemeinschaftlich. Allein geht es etwa bei C24 und der Commerzbank.
Für den Alltag zu zweit passt meist ein Oder-Konto; wer Zahlungen nur gemeinsam freigeben will, eröffnet ein Und-Konto bei der Sparkasse oder stellt bei Consorsbank, ING oder Targobank später um.
Sie zahlen als Paar oder WG den Alltag gemeinsam
C24 Oder-Konto ohne Kontoführungsgebühr; eine spätere Umstellung auf ein Und-Konto ist ausgeschlossen
Sie wollen ein Oder-Konto, das sich später online einschränken lässt
Consorsbank Alleinverfügung online widerrufbar, 0 € ab 700 € Geldeingang
Jede Person soll die Einzelverfügung jederzeit widerrufen können
ING so geregelt in Ziffer 11, 0 € ab 1.000 € Geldeingang oder unter 28
Sie wollen von Anfang an ein Und-Konto
Sparkasse Oder- oder Und-Konto, Eröffnung in der Filiale, Preis je Sparkasse
Ein Gemeinschaftskonto, bei dem jede Person allein über das Guthaben verfügen darf. Sie kann ohne Zustimmung der anderen überweisen, abheben und mit Karte zahlen.
Ein Gemeinschaftskonto, bei dem alle Inhaber jede Verfügung gemeinsam freigeben müssen. Keine Person kann allein Geld abheben oder überweisen.
Für den Alltag zu zweit das Oder-Konto, weil jede Person sofort zahlen kann. Ein Und-Konto kann sinnvoll sein, wenn gemeinsame Rücklagen nur zusammen bewegt werden sollen. Für Vereine und Erbengemeinschaften sind geeignete Kontomodelle und die jeweiligen Vertretungs- oder Verfügungsregeln zu klären.
Nach § 430 BGB den Inhabern zu gleichen Teilen, soweit nichts anderes bestimmt ist; bei zwei Inhabern grundsätzlich je zur Hälfte. Die Verfügung gegenüber der Bank und die interne Aufteilung sind verschiedene Fragen. Vereinbarungen und die Umstände können eine andere Aufteilung ergeben; die Einzahlungen allein legen die Anteile nicht automatisch fest.
Die überlebende Person bleibt grundsätzlich allein verfügungsberechtigt. Ob ein Erbe die Einzelverfügung widerrufen kann und wessen Mitwirkung danach nötig ist, regeln die jeweiligen Bankbedingungen. ING und Targobank sehen einen solchen Widerruf vor, unterscheiden sich aber bei den Folgen. Die Bank kann Zahlungen bis zur Klärung der Berechtigung einschränken. Der Anteil der verstorbenen Person gehört zum Nachlass, nicht automatisch der überlebenden Person.
Die überlebenden Kontoinhaber können nur gemeinsam mit den Erben der verstorbenen Person verfügen. Solange die erforderlichen Erben ihre Berechtigung nicht nachgewiesen haben, können gemeinsame Verfügungen vorübergehend nicht möglich sein. Wie sich die Erben legitimieren, richtet sich nach den Vorgaben der Bank.
Ja, wenn die Bankbedingungen einen Widerruf der Einzelverfügung zulassen; danach sind Verfügungen nur noch gemeinsam möglich. Die ING regelt das in Ziffer 11, Targobank in Ziffer 2.6 der Sonderbedingungen. Bei der Consorsbank ändern Sie die Berechtigung online. C24 schließt eine Umstellung aus. Ob Karten und Online-Banking danach nutzbar sind, klären Sie mit der Bank.
Statt einer Sperre können Sie die Einzelverfügung der anderen Person widerrufen, soweit die Bank das vorsieht. Bei der ING kann das jeder Inhaber jederzeit für die Zukunft; danach geht nur noch gemeinsam etwas vom Konto ab. Bei C24 ist die Einzelverfügung unwiderruflich, dort bleibt nur die Kündigung.
Bei der Consorsbank können Sie die Einzelverfügung eines bestehenden Gemeinschaftskontos online in gemeinsame Verfügung ändern. Das ist keine Eröffnung eines Und-Kontos von Anfang an. Die Sparkasse beschreibt die Eröffnung in der Filiale. Für andere Banken ist ein von Anfang an online eröffnetes Und-Konto hier nicht belegt; klären Sie das konkrete Angebot mit der Bank.
Ja, für einen gemeinsam vereinbarten Dispo haften die Kontoinhaber in der Regel als Gesamtschuldner. Die Bank kann den gesamten offenen Betrag von einer Person verlangen, auch wenn die andere den Dispo genutzt hat. Ein Dispo gehört nicht automatisch zu jedem Gemeinschaftskonto; auch ohne ihn können gemeinsame Kontoverbindlichkeiten entstehen.
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